Soyons francs : vos objectifs financiers sont uniques à vous. Vous souhaitez peut-être acheter une maison, tandis qu’une amie s’affaire à préparer l’entrée scolaire de son enfant. Votre sœur, quant à elle, rêve d’une nouvelle voiture. Toutefois, l’un des objectifs les plus importants pour la plupart des gens est d’épargner pour leur retraite. Votre âge joue habituellement un rôle crucial dans votre démarche, selon que vous êtes proche ou loin de la retraite. Voici comment les stratégies peuvent être adaptées selon l’âge.

Quand la retraite est plus un horizon lointain qu’une proche réalité

Si vous avez une vingtaine d’années et que vous songez déjà à préparer votre retraite, bravo! Lorsque vous entrez sur le marché du travail et que vous percevez un salaire mensuel, il est facile de s’imaginer profiter de petits plaisirs immédiats. On pourrait avoir tendance à se comporter comme un enfant dans une confiserie, mais, à l’âge adulte, les tentations sont plus sérieuses : ce ne sont plus les bonbons, mais les appareils électroniques dernier cri, les soirées folles, etc.

Le montant que vous épargnez pour votre retraite à ce stade de votre vie dépend principalement de divers facteurs, tels que vos revenus actuels, vos dépenses quotidiennes, le remboursement de votre prêt étudiant ou d’autres prêts. Vers la trentaine, même si vos revenus augmentent grâce à l’avancement de votre carrière, il est possible que vos dépenses soient plus nombreuses et plus élevées, notamment pour rembourser un prêt hypothécaire et subvenir aux besoins de vos jeunes enfants.

Si vous êtes en mesure d’épargner pour votre retraite, vous bénéficierez de la croissance composée (c.-à-d. que vos placements peuvent générer leurs propres revenus), puisque vous avez plusieurs années devant vous pour augmenter votre patrimoine avant de prendre votre retraite. Si vous n’avez pas encore suffisamment d’expérience en matière d’investissement, il est préférable d’opter pour une solution gérée par des professionnels, comme les fonds communs de placement ou les fonds négociés en Bourse, plutôt que d’acheter des actions individuelles.

Pensez aussi à l’efficacité fiscale offerte par les REER et les CELI, qui sont des régimes/comptes enregistrés générant des revenus avantageux sur le plan fiscal et vous permettant de constituer un patrimoine plus rapidement. Il peut être utile de faire appel à un conseiller qui pourra vous aider à atteindre l’autonomie financière et à vous y maintenir. Il peut même contribuer à établir un budget personnel qui vous permettra de rembourser vos dettes actuelles et d'épargner méthodiquement pour l’avenir.

À l’approche de la retraite

Une fois que vous avez passé la quarantaine ou la cinquantaine, il est probable que votre vie ait changé. La plupart des personnes ont consolidé leur carrière et ont atteint ou s’apprêtent à atteindre le sommet de leur rémunération. C’est une excellente occasion de rembourser vos dettes et de continuer à investir pour votre retraite, tout en conservant la possibilité de faire fructifier votre patrimoine pendant de nombreuses années. Si vous avez une bonne expérience en matière d’investissement, envisagez d’investir dans une gamme plus large de produits et de stratégies sophistiqués qui peuvent répondre aux besoins financiers et fiscaux complexes qui se présentent souvent à cet âge.

De toute évidence, vous aspirez à une vie aisée! Mais, gardez le cap sur le plus important : la retraite! Essayez de réduire les dépenses superflues susceptibles de grignoter votre épargne-retraite. Les notions apprises dans l’établissement d’un budget durant votre jeunesse peuvent aussi être mises à profit. Il pourrait être judicieux d’aborder la planification successorale parallèlement avec la planification financière et de la retraite. À la cinquantaine, commencez à dresser une liste des sources potentielles de revenus (y compris les éventuels legs), pour déterminer si vous disposerez de suffisamment de liquidités pour financer votre retraite.

Quand l’heure de la retraite sonne

Après des décennies de travail acharné, il est temps de mettre au point une stratégie pour la retraite qui approche à grands pas. Analysez attentivement votre situation financière actuelle et, au besoin, demandez l’aide d’un conseiller Alterna. Sachez à quoi ressemblera votre flux de revenu une fois à la retraite, y compris les prestations du Régime de pensions du Canada et de la Sécurité de la vieillesse, ainsi que toute pension de retraite d’entreprise à laquelle vous avez droit et les actifs de REER qui devront bientôt être transférés dans un compte payant, tel un FERR. En outre, si vous le souhaitez, vous pourrez continuer à travailler à temps plein ou à temps partiel pour augmenter vos revenus.

Les besoins en revenus dépendent de divers facteurs, tels que le style de vie escompté à la retraite, l’espérance de vie, les conditions de vie, les besoins en matière de santé et de soins personnels, entre autres. Sachant que les gens sont à la retraite pendant plusieurs décennies, calculez combien de temps vos revenus peuvent vous soutenir. Cela veut dire qu’il faudra probablement continuer d’investir pour accroître votre patrimoine afin de couvrir une espérance de vie plus longue et les conséquences de l’inflation. Une démarche d’investissement plus prudente à cet âge peut s’avérer judicieuse afin de protéger votre capital. Il est possible de réaliser une croissance modérée en investissant dans des actions, tout en générant des liquidités grâce à des titres à revenu fixe.

N’hésitez pas à contacter un conseiller Alterna pour discuter de stratégies de planification de la retraite adaptées à votre étape de vie et à votre situation personnelle.